Возврат страховой суммы при погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

Возврат страховой суммы при погашении кредита

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.

Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии.

Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.

В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут.

Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось.

Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.

Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ.

Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно.

После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.

Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.Например –  140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. рублей

Банк Сумма кредита Обязательная страховка Страховка/Сумма кредита
МКБ 200000 50000 25%
Открытие 200000 30000 15%
ВТБ 200000 24500 12,25%
Почта Банк 200000 24000 12%
Ситибанк 200000 19200 9,60%
Альфа-Банк 200000 18000 9%
Сбербанк 200000 13200 6,60%
Бинбанк 200000 16450 8,23%
Юникредит 200000 15700 7.85%
Райффайзенбанк 200000 15120 7,56%
Россельхозбанк 200000 10560 5.28
СМП-Банк 200000 10509 5.2545%
Газпромбанк 200000 31220 15,61,%
Промсвязьбанк 200000 40000 20%

Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

  • Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
  • Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции.

Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.

2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

  • 33297 руб. – страховая премия
  • 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
  • 5 000 руб. – судебные издержки.

Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.

Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.

Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.

В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик.

Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.

Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес.   И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?

А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда.

Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны.

В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).

На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб.

(Дело № 33-14567/2018)

С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Новый порядок обязателен для потребителя.

Нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением и необходимыми документами. Он примет решение в течение 15 рабочих дней. Подача обращения осуществляется бесплатно. Вам не нужно будет присутствовать при рассмотрении.

Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.

При подаче иска нужно также представить доказательства, что был соблюден порядок досудебного разбирательства.

Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.

Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:

  1. Кредитный договор
  2. Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
  3. Договор страхования
  4. Справка о полном гашении кредита
  5. Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

В судебном заседании исследуются документы и по итогам анализа будет приниматься решение о возврате денег.

Позиция Верховного Суда по вопросам взыскания страховок неоднозначна.

Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2019 г.  Так, Смоленский областной суд 23.04.2019 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии.

Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования.

(Дело № 33-1320/2019)

Источник: //mobile-testing.ru/vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-sudebnaya-praktika/

Вернуть страховку после выплаты кредита

Возврат страховой суммы при погашении кредита

Вас интересует порядок и возможность возврата страховки после выплаты кредита? Мы подробно рассмотрим с ситуации, в которых возможен возврат денежных средств, расскажем про некоторые особенности получения возмещения при кредитовании в Сбербанке России, банке ВТБ 24 и т.д.

Добровольное страхование при взятии кредита

Практически все банковские организации, которые реализуют для своих клиентов различные кредитные программы, предлагают им застраховать залоговое имущество (при его наличии), а в некоторых случаях – жизнь заемщика и источник его дохода. Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.

Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите, тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.

Заявитель должен знать свои права и руководствоваться ими:

  • Полис является добровольным. Отказать в выдаче займа при отказе от страховки не могут. Однако, банки редко оглашают причины своих отказов, потому не удастся узнать, повлиял ли на решение отказ от услуги страхования.
  • Страховка поможет расплатиться с задолженностью в случае непредвиденных сложных жизненных ситуаций.
  • Клиент может отказаться от страховки уже после подписания договора и получения займа. На это есть две недели. Если договор страхования уже вступил в силу, то заемщику вернут всю сумму, за вычетом оплаты за то время, которое прошло с момента начала действия.

В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно.

Право на отказ от навязанной страховки

Указание Банка России от 20.11.

2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязует абсолютно всех страховщиков, работающих на территории РФ предусмотреть в своих договорах возможность возврата денежных средств страхователю в том случае, если он отказывается от услуг СК в течение 14 дней с момента подписания договора.

Страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения от клиента письменного отказа, при этом он имеет право сделать лишь частичный возврат, если отказ был написан не сразу, а через 2-3 суток (фактически в это время вы были застрахованы). Данное указание вступило в силу 1 июня 2016 года.

21 сентября 2017 года вышло новое указание ЦБ РФ № 4500-У, согласно которому период охлаждения, в течение которой заемщик имеет право на отказ от ненужной или навязанной ему страховки, составляет уже 14 календарных дней. Оно вступило в силу 1 января 2018 года.

Особенности страхования в банках

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

  • получение инвалидности в результате несчастного случая
  • уход заемщика из жизни.

В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:

  • ухудшение состояния здоровья
  • мошенничество
  • несчастный случай
  • потеря имущества или источников дохода
  • страхование товара и имущества

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

Как вернуть страховку после выплаты кредита: пошаговая инструкция

Далее мы дадим вам инструкцию о том, как вернуть страховку после досрочной выплаты кредита:

  1. Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
  2. Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

    Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  3. Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
  4. ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

  5. Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение. Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
  6. После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании, с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.
  7. ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

Вам понадобятся документы:

  • паспорт гражданина страны
  • кредитный договор
  • полис страхования
  • документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
  • чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.

Важно!

ошибка многих заемщиков – обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.

Сумма для возврата

Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.

При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора. Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

При этом нужно понимать, что наличные вам никто не даст. Денежные средства будут возвращены на кредитный счет, и будут зачтены как частичное досрочное погашение. В том случае, если на момент обращения в СК вы уже закрыли долг, вы даете реквизиты любого своего действующего счета, и деньги зачисляются на него.

Причины отказа

Страховщик может отказать в выплате по весьма объективным причинам:

  • Был пропущен срок подачи заявления (1 месяц с момента наступления страхового случая). Если у вас нет возможности составить заявление, то свяжитесь со страховым сотрудником и оповестите его.
  • В заявлении не хватает данных: даты договора и его номера, сведений о застрахованном лице, даты возникновения и подробности страхового случая.
  • Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту  ⇒

  • К заявлению не были приложены документы, подтверждающие факт несчастного случая (медицинская справка, выписка из карточки пациента и т.д.).

Также нам часто поступают вопросы от читателей, связанные с сотрудничеством с банком ВТБ. Дело в том, что их договора составлены весьма хитро, и прописано, что это не личное страхование, а комплексное.

То есть заемщик получает сразу целый комплекс услуг от СК, отказаться от которых можно, а вот вернуть деньги нельзя. Увы, если вы уже подписали договор, то сделать ничего нельзя, ваша подпись означает согласие со всеми пунктами в документе.

Отправить заявку на кредит через интернет  ⇒

Если вы не согласны с решением страховой компании, если вы считаете, что ваши права были грубо нарушены, и страховка – навязана, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы через суд вернуть свои денежные средства. При грамотных действиях и компетентном адвокате можно выиграть дело.

Таким образом, если вы досрочно погасили кредит, и в вашем договоре прописана возможность возврата части страховой суммы, вам нужно обращаться к страховщику с заявлением для получения частичного возмещения

Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Елена, прочтите внимательно статью – нельзя вернуть страховку за выплаченные месяцы действия кредита. Можно вернуть лишь часть, и то только при досрочном погашении

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Андрей, все верно – возврат страховой премии на руки не осуществляется. Вы предоставляете страховщику реквизиты своего счета, и именно туда приходят деньги. Если вы указывали кредитный счет, то возврат произошел как частичное досрочное погашение долга

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Ольга, уточните, пожалуйста, кто они и какую страховку вам должны выплатить? Среднее время возврата денежных средств составляет 2 недели

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Роман, если вы оформили договор в 2015 году, то просто так отказаться уже нельзя, только при досрочном погашении задолженности

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Источник: //kreditorpro.ru/vozvrat-straxovki-posle-vyplaty-kredita/

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховой суммы при погашении кредита

Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможность выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается.

На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке.

Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить.

Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.

Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон.

Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК.

В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки.

Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

 Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одно обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя.

Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.

Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае.

Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор.

Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Источник: //www.vbr.ru/banki/help/credity/vozvrat_strahovki_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita/

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Возврат страховой суммы при погашении кредита

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции

Источник: //journal.tinkoff.ru/omg/pogasil-dosrochno/

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Возврат страховой суммы при погашении кредита

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

  1. Что такое страховка по кредиту?
  2. Что говорит закон о страховании?
  3. Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
  4. Какие виды страховок можно вернуть?
  5. Возврат страховки при досрочном погашении
  6. Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору.

Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору.

К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.

  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются.

При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании.

Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд.

Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста.

Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Источник: //www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/

ЮрСлово