Как в данной ситуации поступить с выплатой кредита?

Как выплачивать кредит при потере работы

Как в данной ситуации поступить с выплатой кредита?

Одна мысль о потере работы вызывает чувство страха и беспомощности. Если подобное случается в реальности, да еще при наличии невыплаченного кредита, то человек испытывает огромный стресс в таких обстоятельствах. Увольнение – это сложная ситуация в жизни, но поправимая. Кто знает, возможно, потеряв текущую работу, вы сможете найти другую, которая будет намного лучше прежней.

Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.

Что нужно сделать первым делом при потере работы

Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.

Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:

  • копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении;
  • документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина;
  • справку из больницы о проблемах со здоровьем;
  • бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении находится несовершеннолетний ребенок и прочие лица.

Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту.

Кредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты.

Данный льготный период используйте на то, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться.

[offer]

Изучите внимательно кредитный договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в залог свое имущество.

А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия. В этом случае нарушен закон РФ о защите персональных данных.

Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.

Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.

Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы

  1. Процедура реструктуризации долга. Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями.

    Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.

    Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной.

    Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.

    Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.

    После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.

    Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.

    Если кредитор и заемщик пришли к добровольному соглашению, которое устраивает их обоих, то пени и штрафы не будут применяться. Банк разрешит продлить срок кредитования, не увеличивая сумму долга.

  2. Банкротство. Есть еще один способ выхода из сложной ситуации. 01.10.2015 года вступил в силу закон РФ № 476 «О банкротстве». Знание этого закона поможет в сложной финансовой ситуации. Суд может признать вас банкротом, если совпадут два условия: долг по кредиту больше 500 000 тыс. руб. и просрочка выплат больше 3 месяцев. Для того чтобы обращаться в суд, нужно собрать пакет необходимых документов:
    • Справка из банка с общей суммой долга перед ним.
    • Справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ).
    • Пакет документации на право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.)
    • Справка из Центра занятости.
    • Квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.

    Когда суд принимает решение о признании вас банкротом, все штрафы и пени, начисленные банком, будут аннулированы. Кроме этого, назначается финансовый управляющий. Его задача – распродать ваше имущество для того, чтобы вырученными средствами оплатить долг по кредиту.

  3. Возможность отказа от кредитных обязательств. Бывают ситуации, когда банк отказывает клиенту в реструктуризации долга. В данном случае заемщику предлагают самостоятельно реализовать свое имущество и вернуть кредит. Чаще так бывает при ипотеке.Лучше всего вырученными деньгами максимально погасить заем. Если недвижимость будет изъята на основе судебного решения, то продавать его будут по сильно заниженной стоимости. От рыночной цена может уменьшиться на 20–30 процентов. За счет этой разницы можно погасить значительную часть долга.

    Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена ипотека.

    Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.

    Таким образом, становится ясно, что отказаться от займа самостоятельно не получится, но могут появиться новые возможности для погашения долга.

  4. Кредитные каникулы. Так называют отсрочку оплаты долга, когда смещают дату окончательной оплаты на период от месяца до года. В данный отрезок времени нужно продолжать выплачивать проценты, при этом размер кредита не изменится.Нужно осознавать, что как только льготный период закончится, ежемесячная сумма по займу резко вырастет. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы – это временные трудности. За этот период можно найти новый источник доходов.

    Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.

Страхование кредита на случай потери работы

Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.

  1. Что такое страхование от потери работы? Эта услуга помогает выйти из сложной финансовой ситуации. То есть страховая компания помогает выплачивать кредит при потере работы и безработице. Она перечисляет своему клиенту ту сумму денежных средств, которую нужно ежемесячно выплачивать банку для погашения кредита. Это очень удобно и значительно облегчает жизнь в сложной ситуации.Но стоит понимать, что полностью страховая компания не погасит ваш долг. Денежные средства будут поступать в течение 6–12 месяцев. Период зависит от выбранной программы страхования. За этот срок вполне можно найти себе новую работу, чтобы дальше продолжить выплачивать кредит самостоятельно.

    Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.

    Кредитная организация часто заключает соглашение со сторонней страховой фирмой, которая поможет клиенту при потере работы. Банк заинтересован в возврате денежных средств заемщиком, поэтому ему выгодно сотрудничество со страховой организацией.

  2. Страховые случаи. Нужно понимать, что если вы решили уйти с работы по собственному желанию либо увольнение произошло из-за нарушения трудовой дисциплины, то возмещение выплачиваться не будет.Страховые организации гарантированно перечисляют денежные средства при разных причинах увольнения.

    Но есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:

    • Потеря работы в связи с ликвидацией организации.
    • Сокращение штата сотрудников.
    • Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
    • Наступление обстоятельств, не зависящих от воли сторон, при которых происходит расторжение договора. Это может быть призыв на военную службу, семейные обстоятельства, потеря работоспособности, выход на работу сотрудника, ранее выполнявшего эти обязанности (выход из декретного отпуска).
  3. Ситуации, при которых будет отказ в компенсации. Есть ряд ситуаций, при наступлении которых вы не можете претендовать на выплату страхового возмещения:
    • увольнение по собственному желанию;
    • потеря работы за нарушение трудовой дисциплины;
    • увольнение по соглашению сторон;
    • получение выплат от Центра занятости;
    • потеря работоспособности по вине работника. Такая ситуация может возникнуть, когда не соблюдалась техника безопасности либо пострадало здоровье во время пребывания сотрудника в состоянии алкогольного опьянения.
  4. При каких видах кредита можно применять страховку? Страховку можно оформлять и воспользоваться ею при любом виде кредита, будь то ипотека, потребительский заем, автокредит или же оформление кредитной карты.Договор страхования можно заключить в том банке, где оформляете кредит. Сотрудник финансовой организации поможет подобрать нужный вариант соглашения.

    Можно самостоятельно заранее подыскать страховую компанию. Наверняка вы найдете более выгодные условия, но времени на изучение и поиски придется потратить намного больше.

  5. Чем полезен договор страхования? Страхование риска потери работы – правильное решение. На сегодняшний день нельзя быть полностью уверенным в том, что вы не потеряете работу по независящим от вас причинам.

    Положительные стороны страхового соглашения:

    • страховая организация выплачивает долг по кредиту;
    • кредитная история не будет испорчена, можно в спокойном темпе искать новую работу;
    • вы не обремените своих родственников и знакомых кредитными обязательствами в случае непредвиденной потери работы;
    • оформление страховки происходит в кратчайшие сроки и стоит недорого.
  6. В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать? Если вы сумели накопить определенную сумму денежных средств, то вы можете ее потратить на выплату кредита.Оказать финансовую поддержку в сложной ситуации вам могут друзья и знакомые.

    Но не каждый имеет такую поддержку. Поэтому важно заключить страховое соглашение, чтобы чувствовать себя уверенно при потере работы.

  7. Особенности договора страхования. Чтобы уберечь себя и кредитную организацию от финансовых сложностей, лучше всего при оформлении займа сразу заключить договор страхования.На сегодняшний день индивидуальное страхование в России пока не очень востребованно и популярно. Но если вы наблюдаете нестабильную ситуацию в организации, где работаете, то имеет смысл оформить страховой полис, который гарантирует выплату компенсации в случае потери работы.

    К страхователю предъявляются следующие требования:

    • гражданин РФ;
    • возрастные ограничения: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. Некоторые страховщики устанавливают минимальный возраст, равный 21 году;
    • стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
    • общий трудовой стаж – более года;
    • страхователь работает на условиях бессрочного трудового договора.

    Страховщики могут определять свои требования к клиентам.

  8. Стоимость страховых услуг. Каждая организация самостоятельно определяет стоимость своих услуг. Кто-то назначает фиксированную цену, а кто-то закрепляет в соглашении определенный процент от суммы кредитного договора. Стоит изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.Чаще всего стоимость по страховому соглашению составляет 0,8–5 % от суммы кредита. Если цена фиксированная, то ее размер исчисляется от 200 рублей в месяц. Размер оплаты самого оформления страхового полиса варьируется в районе 5–10 тысяч рублей.

    В связи с особенностями менталитета граждан РФ стоимость услуг по страхованию пока что достаточно высока.

    Чаще всего люди даже и не думают оформлять страховку, а значит, платить ежемесячные взносы, если не видят риска потери работы. В основном за полисом спешат в тот момент, когда видят, что появилась угроза увольнения по причинам, не зависящим от них.

Вам также может понравиться

Источник: //www.papabankir.ru/bankrotstvo/kak-vyplachivat-kredit-pri-potere-raboty/

Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, “Клопс” рассказали юристы и представители банков.

По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы.

Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро “Падва и Эпштейн” Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.

Самоизоляция — не могу ходить в банк

Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи. 

“Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков”, — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr.net Алексей Багамутов.

Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно “пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт”. 

“Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства”, — объяснил ситуацию эксперт.

Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.

Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?

“Форс-мажор — то, что “вне разумного контроля”. На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором . Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.

Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. “Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись”, — пояснила юрист.

Самоизоляция и карантин

Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет. 

“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией.

Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является”, — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.

Мне нечем платить. Что делать?

Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

“В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией.

Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту.

На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам”, — акцентировала внимание Наталья Корзун.

О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. “В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит”, — предполагает специалист.

Банки внедряют новые программы

Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.

“ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход.

ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно”, — сообщила пресс-служба банка.

Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях. 

Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.

Источник: //klops.ru/comments/2020-04-02/211133-ne-mogu-platit-po-kreditu-eksperty-ob-yasnili-chto-delat-zayomschiku

Уважительные причины неуплаты кредита или как законными методами не платить кредит банку

Как в данной ситуации поступить с выплатой кредита?

Итак, мы выяснили, что делать, если нечем платить кредит, и какие действия лучше не предпринимать при возникновении такой ситуации. Теперь перейдем к вопросу о том, как не платить банку по кредиту законными методами или, по крайней мере, как получить значительную отсрочку в оплате.

Погашение кредита страховкой

Сегодня оформление страховки наряду с кредитным договором является достаточно распространенным моментом, так как такое действие значительно снижает риски банка в отношении клиента. Однако, оказывается, страховка может помочь и самому клиенту в ситуации, когда наступил страховой случай (обычно это потеря трудоспособности или потеря работы) и ему нечем платить кредит.

Страховка – это однозначно очень дорогое удовольствие, однако она может спасти в трудной ситуации.

 Так, если клиент банка заболел и временно не может осуществлять платежи по кредиту, то он должен получить медицинскую помощь в больнице и предоставить банку и страховщику информацию о своем положении и о том, что ему нечем платить по договору кредитования. В таком случае страховая компания будет покрывать платежи клиента до тех пор, пока его трудоспособность не восстановится и он не сможет заниматься оплатой счетов самостоятельно.

Оформлять или не оформлять страховку – это личный выбор каждого заемщика. Большинство клиентов отказываются от нее, так как стоит она очень дорого и из-за нее возникает большая переплата по кредиту. Однако, как можем увидеть, в некоторых ситуациях оформление страховки оправданно и стоит потраченных денег.

Потеря работы

Еще один законный способ временно избежать платежей по кредиту – это подтверждение того, что вы потеряли работу из-за ликвидации или банкротства фирмы. Для этого нужно предоставить банку:

  •  справку о том, что вами было потеряно место работы с причиной возникновения такой ситуации;
  •  свидетельство того, что вы встали на учет в службу занятости.

Такие документы станут подтверждением того факта, что вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту по уважительной причине. Также они будут сигналом для банка о том, что вы являетесь надежным клиентом и стремитесь к решению проблемы с кредитом, и банк предоставит вам кредитные каникулы.

Чем больше документов будет представлено банку, тем больше у заемщика шансов не только получить кредитные каникулы, но и выиграть потом на суде (если вдруг до него дойдет дело).

Но даже после оформления этих документов стоит продолжать вносить небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности.

Потеря трудоспособности

При возникновении данного случая заемщику необходимо собрать медицинские справки и заключения врачей, которые подтвердят факт нетрудоспособности. При наличии этих документов банк рассмотрит предложение заемщика решить возникшую проблему и подскажет пути выхода из ситуации.

Таким образом можно получить большую отсрочку в выплате кредита или решить вопрос продажей залогового имущества. А наличие соответствующих справок не позволит банку начислять на заемщика штрафы за несвоевременную уплату.

Рождение ребенка

На сегодняшний день точно предоставят отсрочку в платежах Сбербанк и Промсвязьбанк, причем в первом отсрочка составит 3 года (программа «Молодая семья»), а во втором – всего 3 месяца. Для того, чтобы получить отсрочку в этих банковских учреждениях, необходимо предоставить такие документы:

Нужно учитывать, что рождение ребенка воспринимается как уважительная причина при неуплате долга только несколькими банками.

  •  копию свидетельства о рождении ребенка;
  •  заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы.

В других банках можно также попробовать пролонгирование срока платежей за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат банку.

 Банкротство

Банкротство может быть мягким и жестким, в зависимости от сложности сложившейся у заемщика ситуации.

Мягкое банкротство предусматривает рефинансирование долгов клиента банка вместе со  списанием штрафов. Таким образом, клиент получит возможность уплачивать задолженность по кредиту меньшими частями по измененному графику платежей. Также по решению суда может быть списана некоторая часть долга, которую клиент банка будет не в состоянии уплатить.

Что касается жесткого банкротства, то в этом случае у должника будет конфисковано имущество для последующей его продажи и списания суммы задолженности за счет продажи. Если после такой продажи остался непогашенный долг, то его суд также может списать.

Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации может спасти наличие страховки по кредиту или наличие документов по таким случаям: 

  •  потеря работы (можно получить кредитные каникулы);
  •  потеря трудоспособности (продолжительные кредитные каникулы, продажа залогового имущества или иное решение);
  •  рождение ребенка (уважительная причина не во всех банках);
  •  банкротство (решение принимается в зависимости от вида банкротства).

В следующей статье мы узнаем, как нужно себя правильно вести при визите в банк и сообщении о невозможности выплачивать долг. 

Взять кредит и не платить

Источник: //pro-banki.com/education/borrower/note/uvajitelnye-prichiny-neuplaty-kredita-ili-kak-zakonnymi-metodami-ne-platit-kredit-banku

Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис

Как в данной ситуации поступить с выплатой кредита?

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии.

Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними.

«Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих», — говорит Голубева.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов.

«Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал», — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова.

Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. «Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации», — рассказывает Макаров.

Читайте по теме: Доллары, покупки и ипотека: что делать с деньгами в кризис

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.

ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.

«Если финансы позволяют, то все “дорогие” кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием.

«Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова.

Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

Рефинансировать ипотеку

Калькулятор Сравни.ру

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью.

«Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат.

Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета», — рассуждает Сулейманова.

Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. «В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины», — рассказывает Екатерина Голубева.

Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода.

Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими.

Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.

Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:

  • Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
  • Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
  • Как компания переживала предыдущие кризисы?
  • Насколько велика текучка?
  • Насколько ценным специалистом вы являетесь?
  • Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. «Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна», — резюмирует Голубева.

Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. «Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3–13 сумм ежемесячных расходов», — советует он.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. «Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках», — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Ипотечные каникулы

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

  • размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
  • условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
  • ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Реструктуризация

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:

  • у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

«Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком», — рассказывает Сергей Макаров.

Читайте по теме: Сложно ли объявить себя банкротом?

Анна Левочкина, иллюстрация — Ламия Аль Дари

Источник: //www.Sravni.ru/text/2020/3/16/chto-delat-s-kreditami-esli-v-strane-nastupit-krizis/

Можно ли не платить кредит во время эпидемии (пандемии) короновируса? | Юридическая Инициатива

Как в данной ситуации поступить с выплатой кредита?

Пока ты запасаешься гречей и туалетной бумагой, особо предприимчивые граждане быстро сориентировались и решили, что из-за внезапной вирусной инфекции можно забить на кредит.

Кто-то планирует не платить его вообще, а кто-то бьется за различные льготы и выгоды.

В сети сразу же появились инструкции для тех, кто хочет “обнулить” свой кредит вместе с новым сроком… Ну ладно, мы тут не про политику… Давайте разбираться что можно сделать с кредитом и правда ли что можно его не платить?

Как и всегда, в данном случае мы призываем соблюдать законы Российской Федерации. Если вы делаете что-то противозаконное, то не удивляйтесь санкциям. И берегите свою карму)

Почему вообще кто-то решил, что в период эпидемии/пандемии короновируса можно не платить кредит

Потому что это по всем признакам форс-мажор. ВОЗ объявила по миру пандемию, но России на него пофигу. А вот указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенный в Москве (аналогичные указы, насколько мне известно, введены во всех регионах РФ), вполне себе можно считать форс-мажором.

И вроде бы все сходится, но по большей части “форс-мажористость” подобных ситуаций – преференция прежде всего для бизнеса. Одна компания должна была поставить то-то, но не смогла. Вторая просто спрашивает у нее “Ну что, не вариант? Тогда отдавай аванс”. Аванс отдается и последствий ни для кого быть не должно, ибо аванс был возвращен из-за неисполнения обязательств в виду форс мажора.

Форс-мажор, короновирус и кредиты? Все рассудит кредитный договор!

С кредитами все сложнее. В кредитном договоре может быть пункт о форс-мажоре, а может и не быть. Что можно сказать точно – кредит вам никто не обнулит. Платить придется 100%, но можно добиться определенных льгот и преференций.

И если у вас реально сложилась сложная ситуация, то для того, чтобы не получать пеней и штрафов от кредитной организации, нужно прежде всего туда обратиться самостоятельно.

Кстати, во многих странах из-за инфекции и режима ЧС на государственном уровне закрепили определенные льготы. Например, в Чехии можно не платить кредит до 3 месяцев по закону. Некоторые банки вообще самостоятельно пошли своим клиентам на уступки и разрешили брать “кредитные каникулы”.

Кстати, статьи по теме:

Приостановка платежей по кредиту на период эпидемии

У вас есть право попросить рассрочку платежа или его реструктуризацию в том случае, если на то имеются объективные причины. И в нынешней ситуации они у вас скорее всего есть. У банка же есть право согласиться с вами и предоставить вам определенные льготы и преференции, либо вежливо отказаться и сказать “платите как хотите, нам фиолетово”.

В случае отказа от приостановки платежей по вашему кредиту, либо временного снижения сумм и иных благ кредитной кабалы, вы можете обратиться в суд, который может обязать кредитную организацию списать вам все пени и штрафы, но может  не списать…

Для того, чтобы максимально использовать мощь российского правосудия в вашей борьбе с банками, вам нужно заранее собрать всю доказательственную базу по поводу того, что вы буквально кричали банку, что денег нет и держаться с каждым днем становится все сложнее и сложнее.

Банк или кредитная организация должны были быть соответствующим образом уведомлены (написание вами заявления о том, что в связи с финансовыми трудностями, связанными с коронавирусом/тупизной работодателя или еще чем-то, вы временно не сможете исполнять свои финансовые обязательства, но как только все вернется на круги своя, сможете платить все так, как надо).

Вам должны выдать официальный ответ (например, что сами держимся без денег из последних сил, а вся надежда была на вас).

Для того, чтобы у вашей позиции по временному неисполнению финансовых обязательств было какое-то обоснование, нужна совокупность трех обязательных условий освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства по выплате по кредиту.

На изоляцию и карантин вообще рассчитывать не стоит. Через интернет и телефонные переговоры никакие вирусы (кроме массовой деградации конечно же) не передаются. Оплатить кредит через онлайн-банк вы вполне можете. Как и связаться с банком и иной кредитной организацией для того, чтобы сказать, что “денег нет, но вы держитесь”.

Что делать, если работодатель не отпускает на выходные по указу президента

Правила дезинфекции/обработки подъездов от коронавируса

Что скажут банки, коллекторы и суды, если перестать платить кредит из-за короновируса

Прежде всего им всем это очень не понравится. Да и хрен бы с ними. В столь тяжелые времена банки и коллекторы захотят стрясти с вас как можно больше. Валюта подорожала, все финансовые прогнозы на 2020 год идут прахом. Неизвестно что будет дальше и вообще надо бы запасаться жирком.

Естественно, жирок касается их, а не вас. Ваши жирки традиционно беспокоят всех меньше всего. Уже писал выше, кредит вам никто не простит. По договору вы обязаны уплатить как тело кредита, так и сопутствующие выплаты.

Перестанете платить – банки и коллекторы  на вполне законных основаниях начнут действия для того, чтобы вы не допускали задолженность. И если будут действовать по закону, то любой суд встанет на их сторону.

Естественно, когда выйдет с карантина.

Статья по теме: Коллекторы в 2020 году. Полномочия и права. Разбираем закон о коллекторах.

Судебная практика здесь такая же, как и в иных случаях разбора дел о неисполнении гражданами своих финансовых обязательств перед банками: сможете доказать, что соблюли все необходимые условия для того, чтобы известить кредитора; что присутствует причинно-следственная связь между неисполнением вами обязанностей по выплатам кредита и какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то суд вполне может встать на вашу сторону.

ЦБ РФ рекомендовал всем финансовым организациям реструктурировать кредиты и воздержаться от штрафов и пеней

На данный момент это просто рекомендация. Но где рекомендация, там же и императивное указание. И скорее всего суды так же будут поддерживать данную позицию.

Это вовсе не означает, что нужно беспределить и забить на кредит вообще. Кредитные организации и банки тоже не идиоты и понимают риски – многие предпочтут отмахаться штрафами и санкциями потом, но не схлопнуться прямо сейчас.

Тем более проверки-то тоже планируют на ближайшее время сделать мягче…

А вообще любая финансовая организация на данный момент имеет полное право не слушать эти рекомендации. На то они и рекомендации!

Кстати, многие банки проявили гибкость и сознательность и добровольно смягчили многим своим заемщикам условия по выплатам кредитов. И на самом деле это уже хороший знак!

Но все-таки одну более-менее решительную меру наши уважаемые правители решили организовать. 1 апреля интернет забурлил от новости про кредитные каникулы, связанные с распространением коронавирусной инфекции

Что еще за кредитные каникулы при коронавирусе: для кого это и как ими воспользоваться

А это такая мера помощи тем, кому сейчас особенно хреново. Да-да, вы прочитали все правильно. Если по мнению чиновников ваше текущее финансовое положение оказалось не фонтан (как будто у кого-то сейчас фонтан….), то вы можете попробовать воспользоваться кредитными каникулами. Попробовать воспользоваться…. Потому что именно эта формулировка сейчас важна.

Кстати, особенно ушлые работодатели умудряются временно избавляться от своих сотрудников на периоды “коронавирусных каникул”. Они отправляют их в неоплачиваемый отпуск. И на самом деле это незаконно и можно этого избежать.

Статья по теме: Отправляют в отпуск за свой счет – что делать?

Что еще за кредитные каникулы?

Это такой период, когда банки и иные финансовые организации дают вам возможность либо вообще не платить по кредиту, либо платить по нему в максимально мягких условиях.

В этот период вам не могут начислять никакие пени и штрафы, а еще никто не может натравить на вас коллекторов. В это же время никто не может обратить меры взыскания на ваше имущество (в том числе то, которое является залоговым предметом).

И кредиторы с требованиями о досрочном погашении долгов точно так же идут лесом в сторону калмыцких степей.

Сделать это можно до 30 сентября. Дальше-то вас уже точно ждет светлое будущее и экономический рост. Сам же срок кредитных каникул составляет не более полугода.

Кстати, если в столь сложное для страны, общества и мира в целом время, у вас есть средства для досрочного погашения долговых обязательств, то вы можете сделать это даже в условиях нахождения на кредитных каникулах. Представляете как счастлив будет кредитор?

Кто может воспользоваться этой мерой:

  • Граждане (физические лица);
  • ИП;
  • Представители малого и среднего бизнеса.

Как воспользоваться кредитными каникулами на период коронавируса

Основным основанием для того, чтобы вообще иметь право на какие-либо каникулы, является факт падения ваших доходов на 30% и более в сравнении с 2019 годом. А для того, чтобы это доказать еще придется постараться.

Для физических лиц все более менее просто. Звоним или пишем в банк, объясняем ситуацию. Банк фиксирует заявку и обязан предоставить ответ на нее в течение 5 рабочих дней. Затем банк захочет от вас подтверждение того, что вы действительно имеете финансовые сложности. И что доходы реально сократились более, чем на 30%.

В данном случае надо ему дать справку о доходах (ее можно взять у работодателя) или вручить документ о постановке вас в качестве безработного на соответствующий учет. Самое интересное, что вам сначала должны дать каникулы, а документы вы можете предоставить в течение 90 дней (+30 дней при наличии уважительных причин).

Порядок получения кредитных каникул для бизнеса и иных льгот и послаблений я опишу чуть позже в отдельной статье.

Ну и мое видео по теме:

Остались вопросы? Вы всегда можете проконсультироваться с юристом на нашем сайте через чат или на этой странице: //юридическая-инициатива.рф/zadat-vopros-yuristu/

Источник: //xn----7sbbajihwbdaabv2czbv0a7el6l5a.xn--p1ai/kredit-koronovirus/

ЮрСлово